생명보험과 손해보험의 차이

1. 설립 자체의 차이

보험을 가입할 때 보험회사에 보험을 가입합니다. 예를 들어, 삼성생명과 삼성화재가 있습니다. 둘 다 보험회사인 건 알겠는데 둘 사이에 차이가 뭘까요? 가입을 어디에 하느냐에 따라 보상받는 게 다를까요? 쉽게 말해 사망위주의 "손해보험"과, 실제 손해위주의 "손해보험"이라고 이해하시면 편합니다.

 

생명보험사의 경우 "사망"에 따른 보장을 해주기 위해 설립되었습니다. 가입한 금액만큼 보상해 줍니다. 이를 정액보상이라고 합니다. 정액을 보상하기 때문에 실제 손해를 보상하는 실손보험을 판매하지 못했었습니다. (현재는 판매합니다.)

메트라이프, KB생명등이 있습니다. 대표적인 상품은 종신, CI보험 등이 있습니다. 사망보장이 주력이므로 보험회사 이름도 "생명"이라는 단어가 많이 들어갑니다. 

 

손해보험사의 경우 "재산"상의 손해를 보상해주기 위해 설립되었습니다. 원칙적으로 실제 손해를 보상합니다. KB손해보험, 동부화재 등이 있습니다. 대표적인 상품으로는 실손의료비, 자동차보험, 화재보험, 운전자 보험 등이 있습니다. 주력은 사망보장이 아니라 발생한 손해에 대한 보상을 주로 합니다. 

 

2. 사망보장 범위

첫 번째 차이점은 사망보장 범위입니다. 생명은 사망보장이 주력이라고 말씀드렸습니다. 그렇기 때문에 사망에 대한 보장범위가 넓습니다. 반면, 화재보험의 경우 질병사망, 상해사망으로 구분하여 보상하는 것이 특징이고, 질병사망의 경우 보장 기간도 80세까지로 제한적 입니다. 

 

"자살"을 예로 들어보겠습니다. 이 경우 생명보험사는 면책기간 내 사고가 아니면 원칙적으로 보상해 줍니다. 반면 화재보험사의 경우 인과관계가 명확해야만 보상이 가능합니다. 

 

3. 3대 질환의 보장범위

3대 질환 진단비의 보장범위에서도 차이가 납니다. 손해가 발생하는 것을 보장하는 손해보험사의 경우 일반적으로 암의 보장금액, 뇌혈관·허혈성 질환의 보상범위가 넓습니다.

 

 생명보험 회사의 암보장은 유방·자궁·생식기·대장점막내암등을 소액암으로 분류합니다. 이렇게 분류되면 가입금액의 일부분만 보상됩니다. 그리고 뇌혈관·허혈성심질환의 경우 가입할 수 없는 회사가 많습니다.

 

반면 손해보험사의 경우 유방·자궁·생식기등이 일반암으로 분류됩니다. 또한 뇌혈관 ·허혈성심장질환을 대부분의 보험사가 가입가능합니다. 참고로, 위와 같은 설명은 일반적인 경우입니다.

 

보험회사 상품마다 다를 수 있으니 꼭 보험가입 시 확인이 필수입니다. 또한, 보험 가입전 3대 진단비를 제대로 보상받기 위해서는 기본 통계를 제대로 확인하고 가입해야 합니다. 예를 들어, 뇌혈관과 허혈성심장질환의 보장범위는 어디까지인가, 유방암과 자궁암등 생식기암이 얼마나 자주 걸리며 보험으로 어떻게 위험을 헷징 할 수 있는가 등입니다. 

 

4. 보상방식의 차이

생명보험사의 약관은 열거주의입니다. "보상하는 손해중 A,B,C,D라는 항목만 보상하고 그 외는 보상하지 않는다."입니다. 즉, 쓰여있는 것만 보상합니다. 보상받을 수 있는 것들이 다 쓰여있기 때문에 약관이 두껍고 글자수도 많습니다.

 

손해보험사의 약관은 포괄주의입니다. "보상하는 손해중 A,B,C,D라는 항목만 빼고 나머지는 보상해 줄게"입니다. 이는, 쓰여있는 것만 빼고 나머지는 보상하는 것을 의미합니다. 

 

5. 약관상의 차이

1) 열거주의 (생명보험)

열거주의식 약관이란 "원칙적으로 모든 것을 금지하고, 예외적으로 규제나 금지가 되지 않은 사항을 나열하는 원칙"입니다. 예를 들어, 손해보험사에서 말하는 "상해"와 같은 개념인 "재해"를 보겠습니다. 급격·우연 ·외래라는 공통점이 있습니다. 하지만, 생명보험사에서 말하는 "재해"는 "재해분류표"에서 정한것만 "재해"라고 부른다고 적혀있습니다. 그렇기 때문에 약관에서 정한 우발적인 외래사고, 그리고 감염병도 재해로 인정합니다. 수술비는 어떨까요? 중대한 수술도 특정 몇 가지 수술만 인정되고 나머지는 인정하지 않겠다는 것이 "열거주의"입니다.

 

2) 포괄주의 (화재보험)

포괄주의식 약관이란, "제한이나 금지하는 규정 및 사항을 나열하고, 나머지는 원칙적으로 자유화하는 것이 원칙"인 것을 말합니다. 위의 "상해"와 "재해"를 예로 들어 보겠습니다. 급격·우연 ·외래는 공통점입니다. 손해보험사는 생명처럼 별도의 상해범위를 정하지 않습니다. 

 

6. 결론

판매하는 상품이 차이가나고, 보장의 범위도 조금씩 다르고, 게다가 지급하는 방식도 다릅니다. 비슷한 듯 다른 생명보험과 화재보험입니다. 내가 기본지식이 있어야 최소비용으로 최대효과를 내도록 보험설계가 가능합니다. 

 

살면서 손해에 대한 실질적인 보상을 받는 것이 목적이라면 "손해보험사"를 선택하고, 사망담보가 중심이라면 "생명보험사"를 선택하는 것이 옳습니다.

 

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